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“三个维度”构建农商银行全面风险管理体系

时间: 2025-01-16 07:55:40 |   作者: 安博体育最新登录地址

  在新的经济发展形势下,构建全面风险管理体系是提升农商银行风险管控有效性与长效性的根本。

  党的二十届三中全会公报三次提及“金融”,提出“统筹推进金融重点领域改革”,要求“深化金融体制改革”,强调“中小金融机构重点领域风险各项举措”。这充足表现出党中央对金融工作的关心和重视。尤其是在当前国家金融监管总局监管“长牙带刺”、有棱有角”的背景下。对于风险管控较为薄弱的农商银行来说,如何去提升风险管控水平,实现风险防控与业务发展的一起发展,构建符合县域农商银行系统特点的风险管控机制已刻不容缓。今年以来,江西泰和农商银行坚持以预防为手段,初步构建了“三个维度”的全面风险管理体系,并进行了一些特色化实践。

  十年企业靠管理,百年企业靠文化。风险管理是农商银行发展的核心竞争力。农商银行要实现业务经营可持续稳健发展,关键取决于风险管理,什么样的风险管理就有咋样的市场竞争力。要把风险贯穿在各个业务环节和具体的操作的过程之中。引导员工树立对风险管理的认同感,让每一位员工自觉防范风险,这就需要从抓风险管理文化入手。

  风险管理是银行业务发展的“DNA”,是一种自上而下推动各个部门、所有的环节、各个岗位的全方位的风险管理理念。从总行到一线网点,从行长到普通员工,各个岗位的人员对风险来源和风险控制有着全面深刻的认识。加强员工对风险知识的学习,彻底改变风险管理简单化或宽泛化等片面认识,让员工认识到风险管理和业务发展是并行不悖的,使风险意识、风险控制观念深入人心,逐渐形成每个员工的制度准则和行为习惯。

  以全面风险管理思维统领业务发展和风险管控。新形势下,农商银行要实现风险管理理念的彻底转型,实现“四个转变”。即实现由信用风险防范为主的单一风险管理模式向信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、流动性风险等各类风险集成化、系统化管理的全面风险管理模式转变;实现由注重事后处置的风险管理方式向事前预警、事中控制和事后处置相结合的风险管理方式转变;实现由注重风险防范向构建风险管理与风险经营体系的转变,实现风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一,建立长效的风险管理机制;实现由注重信贷业务向全部经营事物的规模延伸,逐步实现全经营事物的规模、全业务流程、全风险类型、全经营层级风险管理覆盖的转变;真正的完成以全面风险管理引领业务发展新格局。

  管住风险,关键是管得住人。抓住“人”这个重要的条件,牢牢把握合规文化建设这一主线。把合规文化作为企业文化建设的重要组成部分,倡导“全面合规风险管理、全程合规风险控制、全员合规风险意识”的合规风险管理理念文化。通过把合规风险培训常态化、制度化,定期组织从业人员重点学习最新的法律和法规、先进的管理制度和操作的过程,多渠道地开展考试培训、警示教育、举办合规主题竞赛、开设法律知识讲堂、每月下发法律咨询专辑等举措,让员工全方位了解合规文化、政策制度、流程和措施,了解违规高压的“雷区”,营造全员学习合规文化的氛围,营造“合规人人有责,合规创造价值,合规无小事”的氛围。把合规变成一种企业文化,使合规理念潜移默化,达到内化于心、外化于行。

  完善法人“三大体系”。不断推进“三会一层”运行机制的完善,逐步建立垂直的管理架构,完善风险管理职责分工。建立以董事会、风险管理委员会为中心的风险决策体系,以经营管理层、风管合规部门与业务管理条线为中心的执行体系,以监事会及审计委员会为中心的监督风险体系,明确高管角色定位,明晰界定职责边界,明确董事长为风险管理的第一责任人,行长为风险管理制度和执行的第一责任人,监事长为风险管理监督的第一责任人,确保权利相互制衡、相互监督。此外,单独设立风险合规部,履行风险管控的职责,并加强各部门在风险管理方面的相互联动,形成有效的全面风险管理网络。

  构建“三位一体”的风险管控体系,构建业务部门为第一道防线,风险合规部门为第二道防线,审计稽核部门为第三道防线的体系。业务部门着重做好事前研究和预判,风险合规部门着力做好事中监测和事后监督报告,审计稽核部门着力做好事后纠正和处罚。同时,加强各部门的独立性和权威性,根据各个部门的权力事项和业务特点,最大限度地考虑不相容职务相分离的制衡要求,细化和明确岗位工作职责。合规部门制定年度风险管理计划,明确信用风险、市场风险、操作风险管理的标准、方法和流程,并审核各项制度、业务方案和操作指南等;审计稽核部门建立年度审计稽核计划,对风险程度不同的营业网点实行差异化的业务审计。

  一是建立分级授权机制。在流程的优化和再造的基础上,构建前中后台有效分离和运行高效管理机制,建立并完善了“前台接单、中台审单、后台下单”的相互独立、相互约束的内部控制体系。对信贷审批、资金划拨、费用列支、资产购建等事项,按层级实行分级授权审批管理。

  三是建立激励约束机制。通过确定各岗位指标权重,对业绩分档分类计价,实行每季度动态调整。如客户经理的绩效根据网点的人均贷款余额和两率追加岗位系数,支行负责人根据网点的人均存贷规模和人均收入追加岗位系数,提升薪酬待遇、打通晋升通道。同时,加强对违规违章人员的约束和问责,将罚款、扣减薪酬、警告、记过、降级等作为常规处罚手段,对造成重大损失甚至案件的违反相关规定的行为,实行倒追两级。最终覆盖合规风险、信用风险、操作风险、市场风险、声誉风险等主要风险管理体系。

  即在序时稽核检查时,做到“时间不间断、业务全覆盖”,对网点每年按不低于20%的抽取比例开展常规序时稽核;在产品创新和业务开展时,做到“制度流程不缺位、业务全覆盖”。按照“内控优先、制度先行、流程的优化”的原则,对各项经营管理活动建立风险控制程序、制度和规范,形成清晰的业务操作和管理流程,通过制度化、流程化操作最大限度避免和减少案件。仅2024年上半年,该行就制订、完善了20多项制度和流程。

  一是加强新员工素质培训。坚持岗前培训制度,由业务部门对新员工做上岗前的业务知识与技能和合规培训,保证上岗人员具备与其岗位工作职责相匹配的职业道德、业务知识和技能,做到人员与岗位相匹配,确保正确履行岗位工作职责、合规操作、兑现责权。

  二是加强重要岗位人员监督。通过定期排查和确定第一,二监督责任人(委派会计、网点负责人),重视信贷、柜员等重要岗位人员8小时内的工作表现,适时关注其经济往来、社会交往和家庭关系等方面出现的非正常现象,同时认真落实重要岗位人员的亲属回避、强制休假和轮岗及交流制度。

  三是加强机构负责人任用管理。对机构负责人的任用管理,推行公开选拔竞聘、任期考核、民主评议、离任审计等制度,防止“带病提拔”“一用就病”的现象发生。

  一是强化一个责任落实。明确“一把手”工作责任制。通过签订工作责任状的方式,明确各网点及部室主要负责人为辖内风险防控工作的第一责任人,全面承担起负责风险防控职责。同时,按业务对口的原则,明确各分管领导、各职能部门为本分管业务条线风险防控的第一责任人。

  三是严格执行高管问责制度。实行高管风险防控责任制,坚持“谁主管、谁负责”,问题出现在哪里,哪里就要承担相应的责任,风险出现在哪里,哪里就要承担相应的责任。对违反相关规定的行为实行零容忍态度,对涉事管理人实施严格问责。

  四是充分的发挥纪委监督作用。联动审计和有关部门对违规违纪行为做出详细的调查核实,收集证据,给予定性,并提出责任追究意见,把严明纪律体现在日常管理监督中,严格处理相关责任人。

  一是采取“员工积分+管理积分+考核评价”模式。构建全员合规档案库,建立全员年度行业审计违规问责台账,员工违规积分与管理人员管理积分相结合。根据审计部门年度要求,对所有员工及支行进行风险考核评价,评价结果作为评先评优的重要依据。

  二是发挥远程监控的有效监督。充分的发挥远程视频集中监控中心的作用,依托远程监控的实时画面监测、录像保存和回放等技术功能,对网点柜面业务、离行式自助设备等情况实现24小时全时段、全方位、全覆盖现场监测。

  三是推行风险合规经理制。在全行营业网点及机关部门设置风险合规专员。实现监督辅导关口前移,推动合规风险专员专职化建设,风险专员由总行统一委派、统一管理、统一考核,有效履行监督、辅导和检查职能。

  四是加强与当地监管部门的有效沟通。主动拥抱监管,及时向监管部门表达自身合理合法的诉求,定期向监管部门报送合规风险管理计划和风险评估报告,不折不扣地执行和落实好监管部门提出的监督管理要求和整改意见。

  11月长沙:新规下的金融机构信贷业务贷后管理与风险控制实务解析专题研修班

  一是风险辨识与监控的挑战加剧。随着贷款规模与种类的持续不断的增加,贷后风险辨识的复杂性明显提升,尤其是在风险预警、评估和应对方面,金融机构需运用更加精确的分析模型和高效的系统工具。

  二是信息不对称问题依旧突出。由于借款人信息不透明或故意隐瞒,金融机构在贷后管理中往往难以获得全面、真实的借款人信息,这增加了风险管理的难度。

  三是技术更新与升级的需求迫切。部分金融机构在贷后管理技术方面相对滞后,未能及时引进和应用先进的数据分析、风险评估等技术方法,影响了贷后管理的效率和准确性。

  四是法规政策变化带来的适应挑战。随着金融法规政策的不断调整和更新,金融机构需要及时作出调整贷后管理策略和操作的过程,以适应新的监督管理要求和市场环境。

  为应对上述痛点,本课程结合实际业务处罚,从金融机构应持续优化贷后管理流程、加强风险监控和预警机制、提升信息透明度、积极引进和更新先进的技术并重视法规政策变化方面,制定本课程,确保金融机构贷后管理工作的高效、稳健和合规。

  ● 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习,在授课老师的引导下,让学员主动寻找问题、分析问题、处理问题,提高在今后工作中的实操能力

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